Faut-il comparer le taux nominal ou le TAEG ?

Le TAEG, qui intègre l'assurance et les frais. Mais le coût global reste plus parlant encore : deux offres de TAEG proche mais de durées différentes ne coûtent pas la même chose.

Peut-on refuser l'assurance proposée par la banque ?

Oui. La délégation d'assurance permet de souscrire ailleurs, à condition que les garanties soient au moins équivalentes. La banque ne peut pas refuser un contrat qui satisfait ses exigences, ni modifier son taux pour cette raison.

Combien d'offres faut-il demander ?

Trois suffisent généralement à couvrir l'éventail du marché local. Au-delà, le gain marginal devient faible au regard du temps passé.

Comparer plusieurs prêts

Mets les offres reçues côte à côte : le coût global les départage, et l'écart avec la meilleure te donne un argument chiffré.

💡 Sur 20 ans, Offre 2 te fait économiser 1 591 360 XPF par rapport à Offre 1 — taux 3.2 % contre 3.5 %, assurance 0.32 % contre 0.36 %, frais 500 000 contre 750 000 XPF.

Le taux ne départage pas deux offres

Deux propositions au même taux nominal peuvent coûter des millions d'écart. Les frais de dossier, les frais de garantie et surtout l'assurance emprunteur font la différence, et aucun de ces postes n'apparaît dans le taux affiché en gros.

Le seul chiffre qui tranche est le coût global : la somme de tout ce que tu paieras jusqu'à la dernière échéance. C'est ce que compare cet écran, et l'écart avec la meilleure offre est affiché pour chaque concurrente.

L'assurance, le poste le plus négociable

L'assurance emprunteur représente couramment 10 à 30 % du coût total d'un crédit. Elle se calcule soit sur le capital initial — prime constante — soit sur le capital restant dû, auquel cas elle décroît. À taux affiché égal, la seconde coûte nettement moins cher sur la durée.

Surtout, elle n'est pas obligatoirement celle de la banque. La délégation permet de s'assurer ailleurs à garanties équivalentes, souvent pour la moitié du prix. C'est le levier de négociation le plus efficace et le plus sous-utilisé.

Un argument chiffré vaut mieux qu'une demande

Mettre trois offres côte à côte avec leur coût global change la nature de la discussion. Tu ne demandes plus un geste commercial : tu montres un écart, et tu demandes qu'il soit comblé.

L'export PDF est fait pour ça. Il tient en une page et se pose sur un bureau.

Questions fréquentes

Faut-il comparer le taux nominal ou le TAEG ?: Le TAEG, qui intègre l'assurance et les frais. Mais le coût global reste plus parlant encore : deux offres de TAEG proche mais de durées différentes ne coûtent pas la même chose.
Peut-on refuser l'assurance proposée par la banque ?: Oui. La délégation d'assurance permet de souscrire ailleurs, à condition que les garanties soient au moins équivalentes. La banque ne peut pas refuser un contrat qui satisfait ses exigences, ni modifier son taux pour cette raison.
Combien d'offres faut-il demander ?: Trois suffisent généralement à couvrir l'éventail du marché local. Au-delà, le gain marginal devient faible au regard du temps passé.