Prêt à taux zéro calédonien

Un dispositif proprement calédonien

Le prêt à taux zéro calédonien n'a rien à voir avec son homonyme métropolitain. Ses plafonds, ses quotités et ses conditions sont fixés par le gouvernement de la Nouvelle-Calédonie, et un simulateur métropolitain ne se contente pas d'être inutile ici : il donne une réponse fausse.

C'est une avance sans intérêts, accordée par quatre banques de la place, qui vient toujours en complément d'un prêt bancaire classique. Elle s'adresse aux primo-accédants : n'avoir jamais été propriétaire d'un bien bâti depuis le 1er janvier 2019, et financer sa résidence principale.

Comment le montant se calcule

Le montant est le produit d'une quotité par une base. La quotité — de 10 % à 70 % — dépend du revenu brut annuel du foyer et du nombre de personnes qui occuperont le logement : plus le foyer est grand et les revenus modestes, plus elle est élevée. La base, elle, est le coût de l'opération, mais plafonné.

Et ce plafond dépend de la taille du foyer, pas du logement. Un couple voit sa base limitée à 15 millions quel que soit le prix du bien : au-delà, le montant du PTZ cesse d'augmenter. Un foyer de quatre personnes dispose d'une base bien plus large. C'est le point que la plupart des acheteurs découvrent trop tard.

Ce qui exclut du dispositif

Trois portes se ferment. Les revenus du foyer au-delà du plafond correspondant à sa taille. Le coût de l'opération au-delà du plafond de la typologie du logement — auquel cas le dossier est refusé, et non simplement plafonné. Et depuis 2019, l'acquisition d'un logement ancien à Nouméa, au Mont-Dore, à Païta et à Dumbéa.

Le neuf reste ouvert dans ces communes. C'est un choix de politique du logement : orienter l'aide vers la construction plutôt que vers la revente dans le Grand Nouméa.

Questions fréquentes

Qui peut obtenir le prêt à taux zéro en Nouvelle-Calédonie ?

Les primo-accédants : n'avoir jamais été propriétaire d'un bien immobilier bâti depuis le 1er janvier 2019, directement ou via une société, sauf reçu en indivision successorale. Le logement doit devenir la résidence principale, et les revenus du foyer rester sous le plafond de sa taille.

Le PTZ finance-t-il tout le projet ?

Non, jamais. Il couvre au mieux 70 % d'une base elle-même plafonnée, et seulement pour les foyers nombreux aux revenus les plus modestes. Le reste passe par un prêt bancaire classique : c'est le couple des deux qui détermine ta mensualité.

Comment se rembourse un prêt à taux zéro ?

Sans intérêts, donc linéairement : le montant divisé par la durée de remboursement. Un PTZ de 3 750 000 XPF sur 300 mois coûte exactement 12 500 XPF par mois, du premier au dernier.