Taux d'endettement et reste à vivre

Le calcul que fait la banque

Le taux d'endettement rapporte tes charges de crédit à tes revenus retenus. Y entrent la future mensualité, mais aussi les prêts en cours, les crédits consommation et les pensions versées. Le seuil usuel sur le territoire se situe autour de 35 % : c'est aussi celui que retient l'administration pour le prêt à taux zéro.

Ce n'est pas une règle absolue. Un dossier à 38 % avec un reste à vivre confortable passe parfois ; un dossier à 32 % avec trois enfants et un reste à vivre serré peut être refusé. Le taux est un filtre, le reste à vivre est le vrai juge.

Le reste à vivre, la vraie mesure

Le reste à vivre est ce qui demeure une fois les charges de crédit ET les charges courantes payées : impôts, cotisations sociales, assurances, scolarité. C'est lui qui dit si un budget tient réellement.

C'est pourquoi cet écran sépare les deux familles de charges. Les charges de crédit comptent dans le taux d'endettement ; les charges de vie n'y comptent pas, mais pèsent sur le reste à vivre. Les confondre fausse l'un ou l'autre.

Les revenus fonciers ne comptent pas pour leur montant

Si tu perçois des loyers, la banque ne les retient pas intégralement. Elle applique une pondération — souvent 70 à 80 % — pour couvrir la vacance locative, les impayés et les charges non récupérables. Un loyer de 100 000 XPF ne compte donc que pour 70 000 à 80 000 dans le calcul.

Le taux de prise en compte est réglable ici, car il varie d'un établissement à l'autre. Demande le sien à ton banquier : sur un dossier avec plusieurs biens, l'écart change le verdict.

Questions fréquentes

Quel est le taux d'endettement maximum en Nouvelle-Calédonie ?

Les banques du territoire retiennent généralement 35 % des revenus nets mensuels, charges de crédit comprises. Ce n'est pas une règle opposable : un reste à vivre élevé permet parfois de dépasser, un reste à vivre faible fait refuser en dessous.

Le loyer que je paie actuellement compte-t-il ?

Oui tant que tu le paies, mais il disparaît si le crédit finance ta future résidence principale : tu ne paieras plus de loyer. C'est la différence entre endettement actuel et endettement après opération.

Qu'est-ce qu'un reste à vivre correct ?

Il n'existe pas de barème officiel. Les établissements raisonnent par personne au foyer et tiennent compte du coût de la vie local, sensiblement plus élevé qu'en métropole. Plus le foyer est nombreux, plus le montant exigé augmente.