Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?

Réduire la durée rapporte davantage : tu supprimes les échéances les plus lointaines, dont la part d'intérêts est déjà faible, mais tu supprimes surtout des mois entiers d'intérêts. Réduire la mensualité soulage le budget sans raccourcir le prêt, donc sans effacer d'intérêts futurs.

Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?

Le plus faible de 3 % du capital restant dû et de six mois d'intérêts sur la somme remboursée. Pour 5 millions remboursés sur un prêt à 3,3 %, cela représente 82 500 XPF — soit six mois d'intérêts, la branche qui s'applique presque toujours.

Peut-on cumuler plusieurs opérations sur un même prêt ?

Oui, et c'est tout l'objet de cet écran. Chaque étape part de l'état laissé par la précédente, ce qu'un simulateur classique ne sait pas faire : il repart du prêt d'origine à chaque fois, et surestime donc chaque gain.

Simulation avancée

Enchaîne les événements sur la vie de ton prêt : remboursement anticipé, renégociation de taux, nouvelle mensualité, nouvelle durée. Chaque étape part de l'état laissé par la précédente.

Un prêt ne se déroule jamais comme prévu

Une prime tombe et tu rembourses par anticipation. Les taux baissent et tu renégocies. Un changement de situation te fait allonger la durée. Chacun de ces événements modifie le prêt — et surtout, chacun s'applique au prêt tel que le précédent l'a laissé.

C'est ce que cet écran calcule. Les étapes s'enchaînent sur une frise : le capital restant dû, la mensualité et la date de fin se recalculent à chaque fois, et le coût total se ventile étape par étape. L'ordre compte, et il est chronologique : une renégociation placée après un remboursement anticipé porte sur un capital plus faible, donc rapporte moins.

Rembourser par anticipation : durée ou mensualité ?

Un remboursement anticipé laisse un choix qui change tout. À durée constante, la mensualité baisse et tu gagnes du pouvoir d'achat mensuel. À mensualité constante, la durée raccourcit et tu gagnes beaucoup plus d'intérêts — souvent le double.

Le second est presque toujours plus rentable, le premier presque toujours plus confortable. L'écran chiffre les deux, ce qui évite d'avoir à trancher au jugé.

Les indemnités de remboursement anticipé

Rembourser en avance se paie. L'indemnité classique retient le plus faible de deux plafonds : 3 % du capital restant dû, ou six mois d'intérêts sur la somme remboursée. Une propriété peu connue en découle : six mois d'intérêts valent la moitié du taux annuel, donc le plafond des 3 % ne mord qu'au-delà de 6 % nominal. En dessous, c'est toujours la première branche qui s'applique.

Les indemnités sont comptées par défaut, parce que les oublier flatterait le gain de toute opération. Si ta banque y renonce — c'est négociable, et parfois prévu au contrat — une case permet de les écarter.

Questions fréquentes

Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?: Réduire la durée rapporte davantage : tu supprimes les échéances les plus lointaines, dont la part d'intérêts est déjà faible, mais tu supprimes surtout des mois entiers d'intérêts. Réduire la mensualité soulage le budget sans raccourcir le prêt, donc sans effacer d'intérêts futurs.
Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?: Le plus faible de 3 % du capital restant dû et de six mois d'intérêts sur la somme remboursée. Pour 5 millions remboursés sur un prêt à 3,3 %, cela représente 82 500 XPF — soit six mois d'intérêts, la branche qui s'applique presque toujours.
Peut-on cumuler plusieurs opérations sur un même prêt ?: Oui, et c'est tout l'objet de cet écran. Chaque étape part de l'état laissé par la précédente, ce qu'un simulateur classique ne sait pas faire : il repart du prêt d'origine à chaque fois, et surestime donc chaque gain.