Combien puis-je emprunter avec 200 000 XPF par mois ?

À 3,5 % sur 25 ans, environ 40 millions XPF hors assurance. Sur 20 ans, environ 34,5 millions. L'écart de 5,5 millions se paie par cinq années de remboursement supplémentaires.

Faut-il un apport personnel ?

Ce n'est pas une obligation légale, mais les banques le demandent presque toujours pour couvrir les frais annexes — notaire, garantie, dossier — que le crédit ne finance pas. Un apport plus important améliore aussi le taux obtenu.

Le montant calculé est-il garanti par la banque ?

Non. C'est une capacité théorique déduite de ta mensualité cible. La banque décide au vu du dossier complet : revenus, stabilité, reste à vivre, épargne.

Combien puis-je emprunter ?

Tu sais ce que tu peux payer chaque mois : voici le capital que ça représente, et ce que la durée y change.

Et si tu changeais la durée ?

même mensualité de 150 000 XPF

15 ans 20,8 M XPF
20 ans 25,6 M XPF
25 ans 29,6 M XPF
30 ans 32,9 M XPF

💡 Passer de 25 ans à 30 ans te fait gagner +3,3 M de capital, mais coûte +5,7 M d'intérêts en plus.

Partir du budget, pas du prix

La plupart des acheteurs raisonnent à l'envers : ils trouvent un bien, puis cherchent à le financer. La banque, elle, part de ce que tu peux payer chaque mois et en déduit le capital. Autant faire le calcul dans le même sens qu'elle.

La conversion n'est pas linéaire. À 3,5 % sur 20 ans, 150 000 XPF par mois donnent environ 25,8 millions de capital. Doubler la mensualité double le capital, mais doubler la durée ne le double pas : les intérêts mangent l'essentiel du gain.

Ce que la durée change réellement

Allonger la durée augmente le capital accessible, mais avec un rendement qui décroît vite. Passer de 15 à 20 ans ajoute beaucoup ; de 25 à 30 ans, nettement moins, pour cinq années de mensualités en plus et un coût d'intérêts qui grimpe.

Le tableau comparatif de cet écran chiffre exactement cet arbitrage. Et la durée est bornée à 30 ans, qui est la limite pratiquée sur le territoire.

Ce que la banque regarde en plus

Le capital empruntable calculé ici est un maximum théorique. Une banque y ajoute son propre jugement : stabilité de l'emploi, apport personnel, reste à vivre après charges, comportement bancaire. Un dossier à 35 % d'endettement avec 400 000 XPF de reste à vivre ne se traite pas comme le même taux avec 120 000 XPF.

L'apport joue un rôle particulier : il couvre les frais de notaire et de garantie, que le prêt ne finance en général pas. Sans apport, il faut les prévoir en trésorerie.

Questions fréquentes

Combien puis-je emprunter avec 200 000 XPF par mois ?: À 3,5 % sur 25 ans, environ 40 millions XPF hors assurance. Sur 20 ans, environ 34,5 millions. L'écart de 5,5 millions se paie par cinq années de remboursement supplémentaires.
Faut-il un apport personnel ?: Ce n'est pas une obligation légale, mais les banques le demandent presque toujours pour couvrir les frais annexes — notaire, garantie, dossier — que le crédit ne finance pas. Un apport plus important améliore aussi le taux obtenu.
Le montant calculé est-il garanti par la banque ?: Non. C'est une capacité théorique déduite de ta mensualité cible. La banque décide au vu du dossier complet : revenus, stabilité, reste à vivre, épargne.